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Qué es la tasa de usura y cómo afecta tu economía

Qué es la tasa de usura y cómo afecta tu economía

educatyba

, 19 de junio , 2023 - Tiempo de lectura: 4 minutos

¿Alguna vez has oído hablar de la tasa de usura? El concepto de «usura» a menudo se asocia con precios elevados que encarecen productos y servicios, o cuando se cobran intereses excesivos en un préstamo. Sin embargo, en Colombia, la tasa de usura, regulada y emitida por el Banco de la República, tiene como objetivo controlar precisamente este tipo de prácticas delictivas.

¿Qué es la tasa de usura y cómo afecta tus finanzas? 

La tasa de usura, también conocida como tasa de interés de política monetaria, es un valor establecido por el Banco de la República de Colombia.

Esta tasa representa el porcentaje mínimo de interés que el banco cobra a las entidades financieras por los créditos que emiten a través de operaciones de mercado abierto. La tasa puede variar de acuerdo a los movimientos económicos y tiene como objetivo regular los intereses en el mercado.

Además, la tasa de usura en Colombia establece el límite máximo de interés que los bancos pueden cobrar por los créditos que ofrecen.

La tasa de usura tiene un impacto en tus finanzas, ya que su función es controlar y estabilizar la oferta y la demanda en el país. Veamos cómo funciona:

Cuando existe un alto nivel de capacidad adquisitiva y mucho dinero en circulación, las personas, especialmente aquellas con créditos, tienden a consumir de manera acelerada, lo que provoca un aumento en la demanda en comparación con la oferta. 

Para estabilizar esta situación, se incrementa la tasa de usura, lo cual limita el consumo de los ciudadanos. 

Este fenómeno se conoce como inflación y afecta las finanzas de todos los ciudadanos, especialmente a los comerciantes, quienes experimentan una disminución en la adquisición de productos por parte de los consumidores, lo que en ocasiones los lleva a ofrecer precios por debajo de su margen de ganancia para impulsar las ventas.

Por otro lado, cuando hay una baja capacidad adquisitiva y escasez de dinero en circulación en la economía, el consumo disminuye, lo que conlleva una reducción en la demanda y un exceso de oferta. 

En este caso, el Banco de la República disminuye la tasa de usura para estabilizar la situación y lograr un equilibrio entre la oferta y la demanda. 

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Este escenario se conoce como deflación y también afecta tus finanzas, pero de manera positiva, ya que te incentiva a volver a consumir productos y servicios, lo que impulsa el comercio y las ventas.

La tasa de usura tiene un impacto en las finanzas de todos los ciudadanos, tanto aquellos que tienen créditos como aquellos que se basan únicamente en su propio dinero. 

Sin embargo, es especialmente importante para quienes tienen créditos mantenerse actualizados sobre la tasa de usura emitida por el Banco de la República, ya que estos cambios afectarán directamente sus productos crediticios, como las tarjetas de crédito.

Cuando la tasa de usura aumenta, es común que las personas piensen dos veces antes de usar su tarjeta de crédito o solicitar un préstamo de consumo u otros tipos de crédito en el banco. 

Esto también afecta a las empresas productoras, ya que los costos de producción aumentan y las ventas disminuyen. 

Además, se incrementa la rentabilidad de los productos de ahorro, por lo que es el momento ideal para contratar productos como los Certificados de Depósito a Término (CDT) y fondos de inversión en Colombia.

Por otro lado, cuando la tasa de usura disminuye, es el momento propicio para adquirir productos de alto costo o solicitar un préstamo para financiar un proyecto importante, ya que los bancos también reducen sus tasas de interés, lo que resulta en un endeudamiento más económico. 

Sin embargo, la rentabilidad de los productos de ahorro disminuye, lo que afecta a los ahorradores. Este aumento en el consumo contribuye a estabilizar la economía y a impulsar el comercio.

En resumen, la tasa de usura influye en las decisiones de consumo, endeudamiento y ahorro de los ciudadanos. 

Sus fluctuaciones pueden generar oportunidades o desafíos dependiendo de si sube o baja, afectando tanto a los individuos como a las empresas y la economía en general. Es importante estar informado sobre los cambios en la tasa de usura y considerarlos al tomar decisiones financieras.

Cómo se calcula la tasa de usura

La tasa de usura se calcula multiplicando 1,5 por el interés bancario corriente de cada modalidad de crédito. 

Para comprender mejor cómo se calcula el interés bancario corriente, es importante conocer su definición y método de cálculo.

El interés bancario corriente es la tasa de referencia utilizada para calcular la tasa de usura. La Superintendencia Financiera certifica esta tasa mensualmente, y su cálculo se realiza de la siguiente manera:

Para el crédito de consumo y ordinario: Se recopila información de los créditos de consumo, comerciales y tarjetas de crédito de las últimas 4 semanas. Se consulta a bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, cooperativas y otras entidades financieras. 

Con estos datos, se calcula un promedio de las tasas efectivas anuales que las entidades han cobrado durante ese período.

Para el microcrédito: Se recopila información de los microcréditos de las últimas 52 semanas. Al igual que en el caso anterior, se consultan diversas entidades financieras. 

Con estos datos, se realiza un promedio ponderado de las tasas efectivas anuales que las entidades han cobrado durante ese período.

Para el crédito de bajo monto: Este tipo de crédito se utiliza en la lucha contra los préstamos informales o «gota a gota». Hasta ahora, se ha calculado el promedio de las tasas de los créditos de bajo monto (hasta 2 salarios mínimos) otorgados en el último año. 

A diferencia de los tipos de crédito anteriores, solo se tienen en cuenta los créditos con pagos diferidos de hasta 36 meses.

Estos cálculos permiten determinar el interés bancario corriente, que a su vez se utiliza para calcular la tasa de usura. 

Es importante tener en cuenta estos factores al evaluar las tasas de interés y tomar decisiones financieras informadas.

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Cuáles son los beneficios de conocer la tasa de usura

Saber cuál es la tasa de usura tiene dos importantes beneficios:

Evitar pagar intereses fuera de los límites legales: 

Conocer la tasa de usura nos permite asegurarnos de no incurrir en el pago de intereses que excedan los límites establecidos por la ley, especialmente cuando solicitamos préstamos o créditos. 

Esto nos brinda protección como consumidores y nos ayuda a evitar costos financieros excesivos.

Identificar el momento oportuno para acceder a nuevos créditos:

Estar informados sobre la tasa de usura nos permite predecir cuándo puede ser el mejor momento para solicitar un nuevo crédito, realizar un rediferido (reestructuración de deuda) o llevar a cabo una compra de cartera (trasladar una deuda de una entidad a otra).

Esto se debe a que la tasa de usura suele estar estrechamente relacionada con los intereses que se cobran en las tarjetas de crédito.

Al conocer las tasas que las entidades financieras están aplicando actualmente, podemos tomar decisiones financieras más acertadas y buscar las opciones más favorables en términos de costos de financiamiento.

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