Cuando una persona comienza su vida laboral, una de las formas de ahorro más sencillas es destinar parte del sueldo para invertirlo en los fondos de pensión.
Con el trabajo, el ser humano produce bienes y servicios a cambio de una remuneración con la cuál cubre una serie de necesidades básicas.
Sin embargo, esta capacidad de trabajo es finita, es decir, no dura para siempre. De ahí, que los conceptos de ahorro y pensión cobran vigencia.
Durante la etapa productiva, la persona debe ahorrar para garantizarse, por lo menos, un ingreso mínimo de subsistencia o pensión durante la vejez.
A través de la inversión en los Fondos de Pensión, es posible que al final de la vida laboral, una persona pueda recibir ingresos producto de la rentabilidad producida por sus ahorros.
¿Qué son los fondos de pensión?👴
Un Fondo de Pensión no es otra cosa que una cuenta a tu nombre en una Administradora de Fondos de Pensión también conocida cómo AFP.
En esta cuenta, depositas o aportas una determinada cantidad de dinero proveniente de tu sueldo o producto de tu actividad económica todos los meses.
👉 Estos aportes generan unos rendimientos que, a través de fórmulas de interés compuesto, se van capitalizando mes a mes junto a los sucesivos aportes realizados periódicamente.
Los Fondos de Pensión están constituidos por todos los aportes de los participantes en los diferentes planes de cada uno de los fondos, más los rendimientos obtenidos en las inversiones realizadas por la Administradora de cada Fondo.
¿Cuál es la función de los fondos de pensión? 🤔
La función de los Fondos de Pensión es administrar y rentabilizar los aportes realizados por los trabajadores cómo ahorro para su jubilación.
👉 Además, garantizar que una vez que finalice la etapa productiva de la persona, esta pueda contar con suficientes ingresos o pensión para tener una independencia económica durante su retiro.
Estos ingresos o pensión provienen de los aportes realizados durante los años que se trabajó, más la rentabilidad que éstos generaron producto de las inversiones hechas por las Administradoras de los Fondos de Pensión.
¿Qué tipos de fondos de pensión hay en Colombia? 🇨🇴
En Colombia, hay dos formas de aportar y cotizar para acceder a una pensión.
Sistema público
También conocido cómo Régimen de Prima Media o RPM es administrado por Colpensiones.
La Administradora Colombiana de Pensiones – Colpensiones es una empresa del Estado colombiano y está vinculada al Ministerio del Trabajo.
El financiamiento para el pago de pensiones depende de las cotizaciones hechas por los afiliados a este régimen más los recursos que anualmente debe aportar el Gobierno Nacional todos los años.
Para acceder a una pensión en el sistema público, el trabajador debe completar 1300 semanas cotizadas y cumplir con la edad establecida.
Los aportes realizados por los trabajadores bajo este régimen no generan rentabilidad.
Sistema privado
El sistema privado es conocido cómo Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad o RAIS y, cómo su nombre lo indica, está basado en el ahorro.
Aquí, cada trabajador aporta recursos que son depositados en una Cuenta de Ahorro Individual CAI y gestionados por una Administradora de Fondos de Pensiones Voluntarias.
Para acceder a una pensión en este régimen se deben completar 1150 semanas cotizadas.
El monto de la pensión a recibir va de acuerdo a la cantidad aportada y al ahorro, qué además va generando una rentabilidad.
Algunas cifras de los fondos de pensión en Colombia 📊
De acuerdo a los informes presentados por las diferentes Administradoras de Fondos de Pensión, estas son algunas de las cifras arrojadas para diciembre de 2021:
- Rentabilidad alcanzada por los fondos de mayor riesgo: Desde un 6,3% hasta un 11,16%
- Rentabilidad alcanzada por los fondos de riesgo moderado: Desde un 6,02% hasta un 10,01%
- Rentabilidad alcanzada por los fondos de riesgo conservador: Desde un 4,86% hasta un 7%
- Rentabilidad alcanzada por el fondo de Retiro Programado: Desde un 4,83% hasta un 8,07%
- Total de afiliados en los diferentes Fondos de Pensión: 17.703.455 personas
- Total de ahorros en los Fondos de Pensión: 358 billones de pesos colombianos
Debes tener en cuenta que estas rentabilidades en ningún momento son indicativas de los resultados que se pudieran tener en el futuro.
¿Mi dinero está seguro en los fondos de pensión? 🔒
En Colombia, los Fondos de Pensión cuentan con diferentes mecanismos para proteger el dinero de los afiliados, ahorristas y pensionistas.
Algunos de estos mecanismos son:
- La Superintendencia Financiera de Colombia realiza un cálculo de rentabilidad mínima que los diferentes Fondos de Pensión deben cumplir.
Este cálculo está basado en el promedio de rendimiento que ofrecen los instrumentos financieros en los que invierten las AFP así cómo en la rentabilidad obtenida por estas instituciones.
Aquellas AFP que no cumplan con esta rentabilidad mínima deberán responder con su patrimonio.
- Cada AFP cuenta con una Reserva de Estabilización de Rendimientos donde tiene comprometido un 70% de su patrimonio invertido en los mismos Fondos que los ahorristas.
Esta es una forma de obligarlos a realizar la mejor gestión y administración posible de los recursos.
- Los portafolios de inversión que gestionan los Fondos de Pensión están muy diversificados. Para ello, se cataloga el perfil de riesgo.
👉 En el caso de pensionistas, los portafolios son más conservadores. El riesgo en la inversión es mínimo con un menor rendimiento.
En el caso de ahorristas más jóvenes el portafolio es más agresivo, es decir, tiene más riesgo la inversión pero la rentabilidad es mayor a largo plazo.
- A las Administradoras de Fondos de Pensión o AFP se les exige un margen de solvencia. Esto se traduce en que por cada 48 pesos administrados en Fondos de Pensión las AFP deben contar con 1 peso de patrimonio propio.
- Las AFP contratan en forma voluntaria, y con recursos propios, una póliza global bancaria. De esta forma, en caso de necesitarlo, la aseguradora asume los riesgos financieros sin afectar las cuentas de ahorro individual o el patrimonio de las AFP.
- Todas las políticas de inversión son aprobadas por la Junta Directiva de cada AFP y bajo una supervisión constante de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Sin lugar a dudas, los Fondos de Pensión son una alternativa segura de inversión.
¿Quién supervisa los fondos de pensión? 🧑⚖️
Los diferentes Fondos de Pensión, al igual que otras entidades financieras, son supervisados, inspeccionados y controlados por la Superintendencia Financiera de Colombia – SFC.
La SFC es una entidad técnica autónoma adscrita al Ministerio de Hacienda y Crédito Público de Colombia.
El objetivo de la SFC es preservar la seguridad, estabilidad y confianza del sistema financiero colombiano, así cómo promover el desarrollo del mercado de valores y proteger a los inversionistas, ahorradores y asegurados.